7. huhtikuuta 2010

Finanssivalvonta kehottaa varautumaan 6% asuntolainakorkoihin

Ylenanto uutisoi tänään, että finanssivalvonta on ohjeistanut pankkeja tekemään asuntolainaa hakeville suunnitelmat 6% korkotason mukaan. Järkevää, koska melkoinen osa ihmisistä ei tajua taloudesta senkään vertaa, että ymmärtäisi, millainen vaikutus vaikkapa 200000 euron asuntolainaan on sillä, jos korko onkin 2,5% sijasta 6% tai enemmän. Pulliaiset pohtivat kyllä, kuka voittaa jääkiekon SM-kultaa, mutta eivät sitä, miten heidän taloudellinen tilanteensa voi muuttua ja mihin heillä on varaa ensi vuonna (tai edes ensi kuussa).

Lasketaanpa Nordean laskurilla pikaisesti, mitä moinen korkotason muutos tarkoittaa:
200000 euron laina 3,5% korolla (2,5% korko + 1% pankin marginaali) 20v ajaksi tekee kuukausieräksi tasalyhennyksellä 1160 euroa. Siedettävä summa perheelle maksettavaksi. Korkoa tulee maksettavaksi pankille vajaat 80000 euroa koko laina-aikana. No, entäs jos saman lainan koroksi tulee 7% (6% korko + 1% pankin marginaali)? Kuukausilyhennys nouseekin 1550 euroon ja korkoa tuleekin maksettavaksi pankille vajaat 180000 euroa koko laina-ajalta...eli asunnon todellinen hinta pomppaakin 200000 eurosta 400000 euroon! Miettikääpäs sitä.

Kirjoitin puolisentoista vuotta sitten blogissani asuntomarkkinahullutuksesta ja vajaat pari vuotta sitten järkipuheesta asuntoihin liittyen. Lienee taas syytä muistuttaa näistä asioista, kun korkotaso alkaa pompata inflaation lähtiessä vauhtiin "laman" jäljiltä...

Ei tässä sinällään mitään, mutta kun kokonaistalouden tila on selvästi huonompi ja synkkenee koko ajan. Lukekaapa karua matematiikkaa valtion ja kuntien taloudellisesta tilasta, jos uskallatte. Nyt on asuntoja ostettu pilkkakoroilla ja ylihintaan, samalla kun talous pyörii velkarahalla. Korot nousevat ja velat alkavat erääntyä maksettaviksi, samalla kun kuntien ja valtion talous heittää häränpyllyä. Toivottavasti ongelmasta selvitään siten, että kuntien ja valtion kuluja leikataan rajusti. Valtiolla ja kunnilla (poliitikoilla) on kuitenkin suuri houkutus jatkaa petosta vain ottamalla lisää velkaa, jolloin ongelma siirtyy taas vähän aikaa eteenpäin (ja kasvaa mielipuolisesti). Saa nähdä, miten tulee käymään, luultavasti jälkimmäinen vaihtoehto toteutuu.

Ainoa positiivinen juttu tietysti asunnonomistajan kannalta on se, että asunto on kiinteää omaisuutta, johon ei inflaatio sinällään vaikuta. Näin ollen ne - ja vain ja ainoastaan ne, joilla ei ole asuntovelkaa vaan velaton, oma asunto, voivat arvella säilyttävänsä omaisuutensa reaaliarvon, kun inflaatiorumba alkaa syömään tuloja ja lisäämään korkoja. Valitettavasti toki asuntojen hinnat voivat ja luultavasti tulevatkin romahtamaan talouden häränpyllyefektin vuoksi (lähinnä siksi, että asuntoja tulee tarjolle valtavasti kun maksuvaikeudet realisoituvat), joten se siitä huvista.

Fiksu veto olisi varmastikin myydä oma asuntonsa joko nyt tai hetken päästä suurimman ylikuumenemisen aikaan, sekä muuttaa joko pieneen omistusasuntoon tai kunnan vuokra-asuntoon, sekä pistää jokainen voitoksi jäänyt euro kultaan. Ei paperiin eikä kultarahastoihin, vaan fyysiseen kultaan. Sitten vaan odottelemaan kullan hinnan jatkuvaa nousua tulevan taloudellisen romahduksen alla...ja kun romahdus tulee, voikin ostaa vaikka pari isoa asuntoa ja nauraa räkäistä naurua... Niin ja muistakaa ostaa nimenomaan oikeaa, konkreettista, fyysistä kultaa, mikään leikkipaperi joka muka oikeuttaa johonkin kultaan, ei ehkä ole minkään arvoinen nytkään, tositilanteesta puhumattakaan.

2 kommenttia:

Paula kirjoitti...

Kullan hinta on näemmä tasaisessa nousussa. Itse olen miettinyt, kannattaako ostaa kultaa nyt, kun se on kallista, vaiko odottaa sen arvon laskua ja ostaa sitten - odottamaan jälleen vastaavaa hinnannousua. Vai, onko ihan aikuisten oikeasti niin, että hinta on vain nousussa ja sen jälkeen nousussa? Eli jos ei ole vielä ehtinyt kultaa ostaa, niin se kannattaa tehdä nyt?

Pari kultaharkkoa kassakaapissa - sehän olisi kuin telkkarisarjasta :P ja kieltämättä hyödyllisempää kuin uuden luottokortin hankkiminen.

Markus Jansson kirjoitti...

Kullan hinta on jo noussut, mutta jahka kullan polkumyynti loppuu, kultaharkkoväärennökset paljastuvat laajassa mittakaavassa, kultapaperit osoittautuvat katteettomiksi ja valuutat (dollari ja euro) romahtavat, kullan arvo pomppaa nykyisestäkin vielä huimasti.